Rentekrediet (RK)
Het rentekrediet, ook wel consumptief krediet genoemd, is eigenlijk hetzelfde als een doorlopend krediet, met als enige verschil dat er alleen een van de marktrente afhankelijke variabele rente wordt betaald en dus geen aflossing. Daarmee is het rentekrediet een goede oplossing voor mensen, die verwachten dat ze over een paar jaar meer bestedingsruimte hebben, of als er over een aantal jaren een bedrag vrijkomt van bijvoorbeeld een spaarproduct. Bij het rentekrediet betaalt u alleen rente over het door u geleende bedrag. De maandlasten zijn daarom dus ook lager dan bij een doorlopend krediet. Er wordt immers niets afgelost. U dient zich wel te realiseren dat de maandlasten hoger worden als de rente stijgt, een daling van de rente kan natuurlijk ook. Bij het rentekrediet kunt u ook, indien u dat wenst, (deels of geheel) het geleende bedrag boetevrij aflossen en daarna het ingeloste bedrag wederom opnemen. Hierdoor is voor het rentekrediet echter geen vaste looptijd van te voren te bepalen. U bent immers vrij om zelf uw inlossing te bepalen en eventueel weer op te nemen. Het rentekrediet eindigt dus pas wanneer het volledige bedrag is afgelost, er geen geld meer wordt opgenomen en het rentekrediet wordt opgezegd.Doorlopend krediet (DK)
Het doorlopend krediet is een kredietvorm waarbij u van tevoren een kredietlimiet afspreekt en tot dat afgesproken limiet onbeperkt mag opnemen. U betaalt maandelijks een van de marktrente afhankelijke variabele rente over het bedrag dat u heeft opgenomen plus een aflossingspercentage om de leningschuld (deels) te verlagen. De gebruikelijke aflossingspercentages zijn 1%, 1,5% en 2% van het kredietlimiet (de maandelijkse rente zit hierbij inbegrepen). Indien u voor een (te) laag maandelijks aflossingspercentage kiest, kan de financieringsmaatschappij uw maandtermijn verhogen, indien de maandelijkse rente hoger is dan de maandelijkse aflossing. Naarmate u voor een lagere maandaflossing kiest, wordt ook de (theoretische) looptijd van de lening langer. Wij adviseren u echter om de maandaflossing c.q. (theoretische) looptijd aan te passen aan de levensduur van het object of het doel waarvoor u de lening wilt gebruiken. U mag altijd boetevrij (geheel of gedeeltelijk extra) aflossen. Het geld dat u heeft afgelost, kunt u weer opnemen tot aan uw kredietlimiet. Een doorlopend krediet heeft vaak een lager rentepercentage dan een aflopend krediet en hangt af van de hoogte van uw kredietlimiet en van de rentestand op dat moment. Zodra die rentestand verandert, verandert uw rente mee. Daardoor kan het zijn dat het langer duurt voordat uw krediet is afgelost. Hierdoor is er geen vaste looptijd van het doorlopend krediet te bepalen. De looptijd eindigt dus pas wanneer het volledige krediet is ingelost, er geen opnames meer plaatsvinden en de lening wordt opgeheven.
Persoonlijke lening (PL)
Een persoonlijke lening, ook wel "aflopend krediet" genoemd, is een kredietvorm waarbij u gedurende een vooraf afgesproken periode, maandelijks een vast bedrag aan rente en aflossing betaalt. De rente zal gedurende de looptijd van uw krediet niet wijzigen. Het vaste maandelijkse bedrag zal uw leningschuld verlagen, zodat na de looptijd uw lening volledig ingelost zal zijn. Ingeloste bedragen zijn niet wederom opneembaar, omdat anders bij het verstrijken van de vooraf bepaalde periode, de lening niet volledig ingelost zou zijn. Ook kunt u bij deze leenvorm niet altijd boetevrij extra inlossen om zo de looptijd te verkorten. Wilt u de persoonlijke lening toch geheel of gedeeltelijk vervroegd aflossen, worden (extra) kosten in rekening gebracht. De hoogte van deze kosten zijn afhankelijk van het moment waarop de vervroegde aflossing plaatsvindt. Het maandelijkse aflossingsbedrag van de persoonlijke lening of "aflopend krediet" ligt meestal hoger dan die van het doorlopend krediet
WOZ-krediet
U kunt de WOZ-waarde van uw woning gebruiken om een krediet af te sluiten. Als de WOZ-waarde hoger is dan de hoogte van uw hypotheek, dan kunt eventueel gebruik maken van het WOZ-krediet. Een WOZ-krediet is een uiterst aantrekkelijk kredietproduct met een lage rente. U kunt bij dit product kiezen voor een WOZ-doorlopend krediet of voor een WOZ-rentekrediet (aflossingsvrij). De kenmerken komen dus veelal overeen met het doorlopend krediet c.q. het rentekrediet, ook hierbij is sprake van een variabele rente en mag u dus tot het afgesproken kredietlimiet onbeperkt geld opnemen. Het bedrag dat u heeft afgelost, kunt u weer opnemen tot aan uw kredietlimiet. U kunt het opgenomen bedrag vrij besteden, bijvoorbeeld om een bestaande lening af te lossen. Als u het geld voor woningverbetering gebruikt, is het zelfs aftrekbaar van de belasting. Het WOZ-krediet is geen hypotheek, u betaalt zodoende geen notaris- of taxatiekosten. Om in aanmerking te komen voor een WOZ-krediet moet u voldoende WOZ-kredietruimte hebben en uiteraard dient u te voldoen aan de gebruikelijke acceptatienormen van de maatschappij. Voor de overige vereisten verwijzen wij u naar de algemene voorwaarden of naar onze kredietadviseurs.Berekening WOZ-kredietruimte
De WOZ-kredietruimte kunt u eenvoudig zelf uitrekenen, maar wij zullen u daar graag behulpzaam mee zijn. U neemt de WOZ-waarde van uw eigen woning (dit is de door de gemeente getaxeerde waarde van de woning, die op uw aanslagbiljet van de onroerende zaak belasting (OZB) staat). Deze vermenigvuldigt u met 150%, dit bedrag vermindert u met de totale hypotheeksom die u op uw woning heeft (inclusief eventuele 2de en meerdere hypotheken), het bedrag wat dan overblijft is de WOZ-kredietruimte. Tot dit bedrag is er dus een WOZ-krediet mogelijk.
Voorbeeld:
| WOZ-waarde van uw woning is | € | 100.000 |
| € 100.000 x 150% = | € | 150.000 |
| De totale hypotheeksom op uw woning is | € | 90.000 |
| De WOZ-kredietruimte is dan | € | 60.000 |
(Afhankelijk van het inkomen is er dus in dit voorbeeld een WOZ-krediet mogelijk tot € 60.000)
Hypotheekverklaring
Het WOZ-krediet is een krediet met hypotheekverklaring. Dat wil zeggen dat u in het contract akkoord gaat met de voorwaarde, dat u uw huis niet extra belast met nog een hypotheek, zonder toestemming van de bank. Tenzij u natuurlijk met een nieuwe hypotheek het WOZ-krediet aflost. Daarbuiten verklaart u op eerste verzoek van de bank mee te zullen werken aan het afgeven van hypothecaire zekerheid op uw woning ten behoeve van dit krediet. Dit zal over het algemeen pas gebeuren wanneer u een flinke achterstand heeft opgelopen in de betalingen.
Overlijdensdekking
Wanneer de totale hypotheeksom op uw woning, te samen met het verstekte kredietbedrag van het WOZ-krediet, boven de 75% van de executiewaarde (geschatte waarde bij gedwongen verkoop) komt, stellen sommige maatschappijen zich wel op het standpunt, dat er een aanvullende overlijdensdekking afgesloten dient te worden. U bent vrij in uw keuze om deze bij ons af te sluiten of elders.
